Seguros en Canadá

¿Qué seguro necesitas? (Insurance Needs)

El hecho de necesitar un seguro dependerá exclusivamente de tu estilo de vida. Por ejemplo: si estás a punto de tener un hijo, te mudaste con tu pareja, compraste un vehículo, una casa, etc. Una póliza de seguro tiene una misión específica y es precisamente cuidarte por si ocurre algo inesperado.

Antes de saber qué seguro necesitas, primero debes comprender el funcionamiento de una póliza de seguros. Y a continuación, te lo resumimos de una forma sencilla: Una póliza de seguro es un contrato legal entre tú (el asegurado) y la compañía de seguros (el asegurador).

Cuando contratas un seguro, tendrás a tu disposición un documento que indica:

• Nombre del titular o propietario de la póliza.
• Nombre de los beneficiarios (no titulares de la póliza).
• Riesgos que cubre la compañía.
• Condiciones necesarias para que la compañía pague daños.
• Cantidad estimada que recibirás si ganas un reclamo.

Importante: La cantidad de dinero o beneficio que recibes depende de factores como: magnitud de la pérdida o daño (en caso de autos y viviendas), el tipo de póliza de vida o salud, tu residencia actual y el plan que elegiste (en caso de seguro integral).

¿Qué es una prima?

Cuando se trata de hablar de seguros, la palabra prima siempre sale a colación. Y es que, para obtener una póliza de seguro, pagas una tarifa llamada prima. Por lo general, la prima es solicitada mensualmente, trimestralmente o anualmente. La cantidad que pagas como prima puede cambiar con el tiempo para algunos tipos de seguro.

El monto de la prima está específicamente basado en la probabilidad de que alguien haga un reclamo. Por lo tanto, si eres una persona de alto riesgo (considerado así por la compañía de seguros) pagarás primas más altas. Esto se debe a que, tendrás más posibilidades de presentar una reclamación.

El monto final de la prima también depende de: tipo de seguro, edad, género, historial de reclamos, historial médico, deducible, tipo de cobertura, tipo de automóvil, valor de tu hogar y muchos factores más.

¿Cómo obtener un Seguro en Canadá? (Get Insurance)

Puedes obtener un seguro a través de:

• Compañías de seguros.
• Corredores de seguros.
• Agente independiente autorizado.
• Un prestamista (cuando solicitas un préstamo).
• Agencias de viajes (válido para seguros de viajes).
• Asociaciones de automóviles.
• Bancos.
• Instituciones financieras.

Por lo general, las solicitudes de seguros estarán disponibles a través de:

• Portales web de los emisores (Páginas oficiales de las aseguradoras).
• Por teléfono.
• Agencias oficiales de las aseguradoras.

¿Cómo elegir una compañía de seguros?

Siempre que elijas una compañía de seguros debes asegurarte de que cuente con licencia federal, provincial o territorial, este aspecto te garantizará:

•  Acceso a un sistema de resolución de disputas (proceso para presentar reclamos, demandas y buscar protección legal).
• Amplia variedad de productos financieros respaldados (pólizas de vida, salud, auto, hogar, viajes, motos, integral).
• Solidez financiera (capacidad que tendrá la aseguradora para indemnizarte y responder a tu problema).
• Documento personalizado (póliza) por escrito que contenga un registro de tu verdadera situación financiera y personal, así como de todos los servicios contratados.

Otros aspectos a considerar antes de elegir un seguro son:

• Identidad corporativa de la aseguradora. Conoce la dirección física así como afiliación (si aplica) de la compañía.
• Ética del mercado. Que siga los principios y códigos de Insurance Marketplace Standars en Canadá. De esta forma, tendrás garantizados los derechos como consumidor.
• Reseñas entre consumidores. Visita páginas web de consumidores y lee sus reseñas, tanto las positivas como las negativas.
• Posibles reclamos. Revisa la base de datos nacional de reclamos, para descartar si existen quejas o reclamos actuales en contra de la compañía.
• Consejos y servicios activos. Asegúrate de que la compañía ofrezca la ayuda de agentes en todo momento.
• Programa de Calificación de Licencia de Vida (LLQP). Asegúrate de elegir al corredor de seguros o compañía que haya aprobado este programa, en caso de que esté comprando un seguro de vida.

Agente vs. Corredor de Seguros

Un agente de seguros es alguien que representa a una compañía de seguros y vende todos los productos en nombre de la compañía. Por otro lado, un corredor de seguros es una persona o empresa que vende las pólizas de varias compañías de seguros diferentes.

Aunque, no importa que opción elijas, siempre debes tratar con un agente o corredor registrado para garantizar que:

• Estén debidamente capacitados.
• Cuenten con licencia en la provincia o territorio en el que operan.

¿Cómo evitar estafas con los Seguros? (Insurance Scam)

Evitar estafas cuando se trata de seguros es bastante sencillo. Tan solo debes evitar proporcionar información personal por correo electrónico o teléfono. Por lo general, los atacantes envían correos afirmando ser la compañía de seguros. Por ejemplo, se puede tratar de una estafa cuando te piden que pagues tus primas mediante una transferencia de dinero o algún un servicio de transferencia de dinero (PayPal, Wise, MoneyGram). Bajo ninguna circunstancia esta «práctica» se puede considerar normal y lo mejor es ignorar el mensaje y llamar directamente a la aseguradora.

Otros consejos útiles son:

• No entregues dinero directamente a los agentes o corredores de seguros. Esto se debe a que, ellos no ganan dinero de esa forma; cada agente o corredor recibe comisiones de ventas a través de la compañía para la que trabajan. Siempre debes pagar directo al seguro.
• No pagues primas a través de una transferencia de dinero o un servicio de transferencia de dinero.
• Es importante que no proporciones ninguna información personal por correo electrónico; si tienes dudas comunícate directamente con la agencia de seguros a través de su portal web.
• Reporta la estafa. Si crees que fuiste víctima de una estafa comunícate con el servicio de policía local para presentar una queja y reportar esta información al Centro Canadiense Anti-fraude.

¿Cómo presentar un Reclamo al Seguro en Canadá? (Insurance Claim)

Antes de realizar un reclamo, ten en cuenta lo siguiente:

• Cuando una persona realiza un reclamo las primas del seguro aumentan y en algunos casos pueden eliminar tú pólizas.
• Por otro lado, algunas compañías de seguros ofrecen un descuento si no realizas ningún reclamo en determinado tiempo.
• Si el monto de tu reclamo es solo un poco más grande que tu deducible, considera si vale la pena pagar la pérdida o no pagar la pérdida tu mismo.

Pasos a seguir para generar un Reclamo

1. Comunícate con un agente, corredor, o compañía de seguros.
2. Considera el «límite de tiempo» (entre 3 y 12 meses) dentro del cual debes hacer el reclamo.
3. Consulta los términos y condiciones de tu póliza para conocer el límite de tiempo.
4. Agrupa los documentos requeridos en tu póliza para presentar la reclamación.

Entre los documentos más solicitados por la aseguradora están:

• Informe de accidente (en caso de reclamo de seguro de auto).
• Certificado de defunción para una reclamación de seguro de vida.
• Registros médicos.
• Informes policiales de accidentes.

Importante: En algunos casos, la compañía de seguros puede investigar las circunstancias que rodean tu reclamo; esto es para confirmar que no exista fraude. 

¿Cómo cancelar un Seguro en Canadá? (Cancelling your Insurance)

Pasos a seguir para cancelar tu póliza de seguro

• Consulta el documento de tu póliza para conocer los pasos concretos a seguir.
• Llama o visita a tu compañía de seguros.
• Pídele a un agente que confirme por escrito que tu póliza ha sido cancelada.
• Conversa con tu agente sobre los motivos para dejar la póliza, sus pros y sus contras.

Importante: Ten en cuenta que, en algunos casos debes pagar una multa si cancelas la póliza antes de su vencimiento.

Reemplazo de Pólizas de Seguro

Es común que canceles tu póliza porque buscas contratar una mejor. Sin embargo, si estás reemplazando un seguro de auto o vivienda por otro, asegúrate de que tu nueva póliza brinde cobertura antes de la fecha de cancelación de la póliza anterior. De lo contrario, corres el riesgo de no tener cobertura mientras esperas que la nueva póliza entre en vigencia.

Ahora bien, si se trata de pólizas de vida o salud, la nueva aseguradora te pedirá que actualices tu información médica. De hecho, corres el riesgo de no ser elegible o de que tus primas aumenten si ha habido cambios importantes en tu condición de salud.

¿Qué hacer si cambias de opinión después de comprar un seguro?

Todas las compañías de seguro ofrecen un período de tiempo (generalmente 10 días) para que estudies tu póliza y puedas obtener un reembolso de las primas que pagaste (en caso de ser necesario). A esto se le llama derecho de rescisión. Este período de «revisión gratuita» te permite revisar la póliza y considerar sus pros y sus contras.

¿Cómo presentar una queja con el seguro en Canadá? (Insurance Complaint)

• Consulta con tu agente, corredor o representante de la empresa. Recuerda que, cada compañía de seguros cuenta con un proceso distinto ante quejas de consumidores. Al presentar un reclamo debes:
  • Señalar los hechos, describir el problema.
  • Proporcionar copias de documentos, estados de cuenta, contratos e información médica, si es necesario.
  • Mantener un registro del asesor que te atendió y sobre qué se trató la conversación.
  • Enviar una carta de reclamo a la aseguradora.
• Comunícate con «Defensa al Consumidor» de ser necesario.
  • Presente una queja formal por escrito a tu compañía de seguros ante «defensa del consumidor» dentro de la compañía de seguros. Deberás incluir datos como: nombre, número de póliza, nombre del agente, detalles de la queja y más.

Si tu queja aún no se ha resuelto, puedes llamar a las siguientes organizaciones para obtener una revisión por parte de un tercero:

Quejas no resueltas de seguros de vida y salud

OmbudService for Life and Health Insurance (OLHI).

l’Autorité des marchés financiers (AMF) Regulador de quejas al consumidor para Quebec. 

Quejas no resueltas de seguros para el hogar, automóviles y empresas

General Insurance OmbudService (GIO).

Tipos de Seguros en Canadá (Insurance Options)

Seguro de Vida

Las pólizas de seguro de vida ayudan a tus seres queridos a lidiar con el impacto financiero de tu muerte. El dinero que se cobra por este tipo de seguros se puede utilizar en:

• Reemplazar tus ingresos para que la familia pueda mantener su nivel de vida.
• Proveer hijos o dependientes.
• Pagar gastos de funeral.
• Saldar deudas.

Actualmente, en Canadá puedes contratar las siguientes pólizas de vida:

• Póliza de vida a término (con plazo entre 10 y 20 años).
• Seguro de vida temporal para parejas.
• Seguro de vida Permanente (donde se incluye una póliza universal)

Conoce más sobre el Funcionamiento de los Seguros de Vida en Canadá, visitando nuestra web.

Seguro de Salud

Los planes de salud cubren la mayoría de las necesidades básicas de atención médica en todas las provincias y territorios de Canadá. Además, a las pólizas de salud puedes agregarle un seguro médico privado o complementario.

Entre las pólizas que puedes contratar se encuentran:

• Cobertura de plan de atención médica y ambulancia.
• Servicios de enfermería.
• Sillas de ruedas y equipos duraderos. (Seguros de Invalidez/Cuidados a largo plazo).
• Cuidados por enfermedad o lesión grave/crítica.
• Seguro médico para viajes (Es una póliza para ser utilizada fuera de Canadá).

Por otro lado, una póliza de seguro médico cubre exclusivamente a la persona que la compro. Aunque, el cónyuge, pareja o hijos menores de 19 años también pueden ser elegibles para la cobertura de la póliza de seguro si se anexan previamente.

Échale un vistazo a nuestra web y encuentra la guía completa sobre Seguros de Salud en Canadá.

Seguro de Auto

Las coberturas de auto se encargan de protegerte a ti, a los pasajeros y a otros conductores en caso de accidente de tránsito. Así mismo, la cobertura es la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguros te pagará si presentas un reclamo por una pérdida o un evento cubierto por tu póliza.

Las pólizas de auto que se venden en Canadá son:

• Cobertura de Seguro Obligatoria. Todas las provincias y territorios canadienses requieren de esta póliza básica.
• Seguro de Responsabilidad Civil. Cubre pérdidas, como lesiones o muerte, que tu vehículo cause a otras personas. También cubre los daños que causas a otros vehículos.
• Beneficios por Accidentes/Seguro de Lesiones Corporales. Esta póliza se encarga de cubrir el costo de tus gastos médicos y la pérdida de ingresos.
• Seguro de colisión. Cubre el costo de reparar o reemplazar tu automóvil si chocas con otro auto u objeto. A veces, esto se incluye con ls cobertura de seguro obligatorio pero puede variar.

Otras coberturas adicionales disponibles:

• Seguro a todo riesgo. Vandalismo, robo, daño a parabrisas, neumáticos.
• Póliza de alquiler de automóvil. Muy útil mientras reparas tu auto después de la colisión.
• Asistencia de emergencia en carretera.

Para más información, échale un vistazo a la guía completa sobre Seguros de Auto en Canadá disponible en nuestra web.

Seguro de Hogar

El seguro de hogar te cubre en caso de:

• Daño o pérdida de tu casa.
• Robo, daño o pérdida de pertenencias personales.
• Robo de objetos dentro de tu vehículo (estacionado en tu casa).
• Daños o lesiones a otras personas que visitan tu propiedad.
• Daño accidental que causan terceros.

En Canadá, existe una póliza combinada llamada «Seguro de Propiedad y Accidentes«. Por lo general, esta póliza también incluye seguro de automóvil, seguro comercial y seguro contra desastres. De esta forma, podrás ahorrar dinero en primas.

Las pólizas disponibles actualmente en Canadá son:

• Seguro de Condominio.
• Seguro de Inquilinos.
• Pólizas de Negocio Familiar en casa.
• Cobertura de Propiedad Personal.
• Cobertura de Responsabilidad. 

Te invitamos a revisar nuestra guía sobre el funcionamiento de los Seguros de Hogar en Canadá.

Seguro de Crédito y Préstamo

El seguro de crédito o préstamo brinda cobertura a las personas que soliciten un préstamo o tarjeta de crédito. Todo esto en caso de pérdida del empleo, enfermedad grave, accidente o muerte.

Este es un tipo de póliza que generalmente se ofrece en el momento en que te aprueban la hipoteca, línea de crédito, tarjeta de crédito o préstamo. Aunque, puedes solicitarlo en cualquier momento.

Por otro lado, este tipo de seguro también es conocido como póliza de acreedor, seguro de deuda, y protección de saldo. Es importante destacar que, es un producto separado de un préstamo o tarjeta de crédito. Es decir que, no es necesario que contrates este seguro para obtener la aprobación de un préstamo o activar tu tarjeta de crédito.

Entre las pólizas disponibles se encuentran:

• Seguro de vida para liquidar créditos o préstamos.
• Póliza de enfermedad crítica a crédito o préstamos.
• Seguro de invalidez en crédito o préstamos.

¿Buscas más información? Lee nuestra guía completa sobre Seguros de Crédito y Préstamo en Canadá.

Seguro para Negocios

En Canadá, puedes proteger a tu empresa a través de un seguro, garantizándole planificación de emergencias, gestión de riesgos, cuestiones legales y más. Las pólizas de negocios disponibles son:

• Planificación de emergencias y desastres. Planes de acción ante eventos inesperados.
• Seguridad, privacidad y requisitos legales del comercio electrónico. Protección de amenazas electrónicas y posibles fraudes.
  • Negocio cibernético seguro.
  • Información Anti-spam para empresas.
  • Consciencia sobre fraude electrónico.
• Póliza de Gestión de Empresas Agrícolas. Ideal para empresas cuyos activos son granjas, plantaciones, maquinaria agrícola, etc.
• Seguro de Propiedad Comercial. Paga por los daños o la pérdida de tus instalaciones comerciales. También protege contra daños, robos o pérdidas de la propiedad o el inventario.
• Póliza de Responsabilidad Pública. Protege tu negocio contra reclamaciones de responsabilidad de terceros (empleados).
• Seguro de errores y omisiones. Protege tu negocio contra reclamaciones hechas en tu contra debido a un error que puedas haber cometido.

Otras coberturas complementarias son:

• Seguro de compra-venta.
• Seguro de vida para personas clave (Presidente/gerente).