¿Estás pensando en solicitar préstamos hipotecarios en Canadá? ¿Aún tienes dudas sobre su funcionamiento? Llegaste al lugar indicado. A continuación, te hablaremos sobre como funcionan las hipotecas o mortgage loans en este país, los tipos de créditos hipotecarios, sus respectivas tasas de interés, plazos y mucho más.
Quédate hasta el final para que no te pierdas ningún detalle…
Los préstamos hipotecarios en Canadá o como se les conoce en inglés «mortgage loans«, son créditos para comprar una casa o propiedad. Una hipoteca le permite al prestamista tomar posesión de la propiedad si no pagas el préstamo a tiempo. Es decir, la casa o propiedad es la garantía del préstamo. Normalmente, una hipoteca es un préstamo grande y se paga durante muchos años.
Cuando obtienes un préstamo hipotecario, pasas a llamarte «deudor hipotecario». Mientras que, en Canadá, al prestamista se llama el acreedor hipotecario. Bajo una hipoteca, eres responsable de hacer pagos regulares al prestamista. Los pagos cubren los intereses del préstamo más parte del principal (el monto del préstamo). Los pagos también pueden incluir impuestos sobre la propiedad, seguros y cargos similares.
Finalmente, los plazos de la hipoteca pueden variar desde unos pocos meses hasta 5 años o más. La duración del plazo de tu hipoteca afecta directamente a tu tasa de interés.
Existen diferentes tipos de préstamos hipotecarios o «mortgage loans» en Canadá. Seguidamente, te describimos cada uno de ellos:
El método de amortización canadiense no es más que la forma en como pagarás tu deuda; en este caso, tu hipoteca. Se trata de un período de amortización específico para que pagues la hipoteca en su totalidad. En Canadá, este tiempo es totalmente personalizado; y se calcula por una estimación basada en la tasa de interés para tu plazo actual.
Por ejemplo, si tu pago inicial es menos del 20% del precio de tu casa, la amortización más larga que se te permite es de 25 años. Es un método muy variable porque cambia según el perfil del beneficiario.
Por lo general, para saber cuál es el mejor método de amortización para ti, el prestamista utiliza una calculadora de préstamos o mortgage loan calculator. Con ella, puede determinar tus condiciones y plazos según historial de crédito, relación deuda-ingreso, fuente de ingresos y muchos datos más.
Finalmente, cuanto más largo sea tu período de amortización, tus pagos serán menores. Sin embargo, cuanto más tardas en pagar tu hipoteca, mayores serán los intereses.
El costo final de un préstamo hipotecario es imposible de predecir, al menos de que cotices con un prestamista. Por lo general, el costo final de tu préstamo dependerá de los siguientes factores:
Por lo general, los canadienses optar por hacer pagos iniciales altos; es decir, que superen el 20% del precio final de la vivienda. Es decir, suponiendo que la casa que quieres comprar cueste alrededor de $620.000 (CAD); deberás pagar una inicial de $124.000 (CAD) o el 20,35%.
Cuando finalmente te decides por un tipo de hipoteca llega el momento de tomar la decisión más difícil, y suele ser las tasas de interés hipotecario. En este punto, debes comenzar a averiguar y cotizar con diferentes prestamistas; esta es la única manera de averiguar quien ofrece la tasa más baja.
Seguidamente, te dejaremos con algunas tasas de interés (tanto fijas como variables) de los principales bancos y prestamistas canadienses. Ten en cuenta que, las tasas que mostraremos son un promedio que corresponde al mes de abril del 2022.
Las tasas de interés abiertas fijas están bloqueadas por un período de tiempo. Es decir, la tarifa no cambia y puedes hacer pagos adicionales o pagar por completo sin penalización.
En este caso, tenemos en cuenta los 4 prestamistas más famosos de Canadá:
| Prestamista | Tasa a 6 meses | Tasa a 12 meses |
|---|---|---|
| BMO |
7,25% |
7,25% |
| CIBC |
7,25% |
6,35% |
| Desjardins | 6,95% | 6,95% |
| HSBC | 7,45% | 6,39% |
Las tasas hipotecarias cerradas fijas se bloquean durante el período de tiempo elegido. Al ser un préstamo cerrado no se pueden hacer pagos adicionales, tampoco puedes adelantar saldos sin pagar multas. Esta es la tasa ideal si tienes un ingreso fijo y un presupuesto familiar justo.
| Prestamista | Convertible | Tasa a 6 meses | Tasa a 12 meses |
|---|---|---|---|
| BMO |
4,25% |
7,25% | 7,25% |
| CIBC |
3,75% |
6,35% | 6,35% |
| Desjardins | 0 | 6,95% | 6,95% |
| HSBC | 0 | 6,39% | 6,95% |
Son hipotecas cuyas tasas fluctúan junto con la tasa preferencial. En este caso, pueden tanto disminuir como aumentar. Al ser un préstamo abierto no existe la penalización y puedes hacer pagos adicionales o pagar el saldo completo. Son las hipotecas más flexibles del mercado.
| Prestamista | Tarifa | Tipo de Hipoteca |
|---|---|---|
| BMO |
4,90% |
Abierta a Interés variable/de 3 a 5 años. |
| CIBC |
5% |
Abierta a Interés variable/5 años. |
| Desjardins | 4,02% | Abierta a Interés variable/3 años. |
| HSBC | 5% | Abierta a Interés variable/3 años. |
Son tasas de préstamos arriesgados. Es decir, la tasa de interés fluctúa según la tasa preferencial; además, no puedes hacer pagos anticipados porque son hipotecas cerradas; es decir, si lo haces, obtendrás una multa.
Es un tipo de préstamo riesgoso porque la tasa no está garantizada, y el préstamo estará bloqueado por un tiempo específico. Sin embargo, son las tasas de interés más bajas del mercado.
| Prestamista | Tasa a 5 años |
|---|---|
| BMO |
3,2% |
| CIBC |
3,2% |
| Desjardins | 3,2% |
| HSBC | 3,4% |
Los plazos de los préstamos hipotecarios (mortgage loans) en Canadá comienzan desde los 6 meses hasta los 10 años. Sin embargo, existen hipotecas que se pueden extender hasta los 20 y 25 años. Aunque, la mayoría de los canadienses optan por solicitar hipotecas con un plazo no mayor a 5 años.
Lo anterior, se debe a que, Canadá es un país con una economía estable donde puedes garantizar que trabajando duro (incluso quienes ganan el sueldo mínimo), obtendrás ingresos suficientes como para pagar todas tus deudas; incluyendo una hipoteca.
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Encontrar los préstamos hipotecarios ideales para ti puede ser una tarea difícil. Por lo general, una buena hipoteca o mortgage loans requiere de equilibrio y compromiso. Es nuestro deber comparar y cotizar opciones antes de tomar la decisión final.
Recuerda que, debes elegir una hipoteca que se adapte a tu situación financiera, personal y a los atributos de la vivienda o propiedad que deseas comprar o refinanciar. Canadá es un país que cuenta con miles de prestamistas y cada uno tiene sus propios criterios de aprobación y su propia manera de trabajar.
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