¿Cuáles son los Mejores Créditos Hipotecarios en Canadá?

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Mejores Créditos Hipotecarios en Canadá

Independientemente de dónde vivas, ya sea una gran ciudad o un pequeño pueblo rural, es probable que necesites o desees comprar una casa en algún momento de tu vida. Los créditos hipotecarios en Canadá funcionan de una manera similar a los de USA. Aunque, Canadá cuenta con uno de los mercados inmobiliarios más asequibles de América del Norte. A continuación, te describimos las mejores compañías que otorgan créditos hipotecarios en Canadá:

Fairstone.
ScotiaBank.
Refresh Financial.
Lending Mate.
Gopeer.
Fash Start.
RBC Royal Bank.

¿Cómo funcionan los créditos Hipotecarios en Canadá?

Lo primero que debes saber es que, no es lo mismo solicitar un crédito hipotecario siendo extranjero que solicitarlo cuando eres ciudadano nacionalizado. Sin embargo, cuando buscas una hipoteca en Canadá siempre deberás pasar por un proceso de pre-aprobación.

Los prestamistas hipotecarios tienen un proceso complejo, pero que te permite:

Conocer la cantidad máxima de una hipoteca para la que podrías calificar.
Estimar pagos de tu hipoteca.
Fijar una tasa de interés de 60 a 130 días (este factor depende del prestamista).

¿Cómo es el proceso de aprobación previa para extranjeros?

En primer lugar, este proceso puede dividirse en varios pasos. Ten en cuenta que, algunos bancos lo llamarán pre-calificación hipotecaria o pre-autorización hipotecaria. Por otro lado, los diferentes prestamistas tienen diferentes definiciones y criterios para cada paso que ofrecen.

Este es el proceso clave donde un prestamista analizará tus finanzas; de esta forma puede averiguar la cantidad máxima que es seguro prestarte y también sabrá a qué tasa de interés hacerlo. En el caso de los extranjeros, los bancos o prestamistas solicitan información personal, varios documentos y es probable que realicen una verificación de crédito.

Importante: Este proceso no garantiza la aprobación de una hipoteca.

¿Dónde puedo solicitar una hipoteca en Canadá si soy extranjero?

Como en la mayoría de los casos, las hipotecas están disponibles a través de varios tipos de prestamistas, como:

Bancos.
Cooperativas de crédito.
Empresas hipotecarias.
Compañías de seguros.
Compañías de préstamos.

Diferentes prestamistas pueden tener diferentes tasas de interés y condiciones para productos similares. Aunque, el principal problema que se presenta es el siguiente: Ningún banco o cooperativa de crédito aprobará un préstamo a personas que lleguen a Canadá con visa turista. Por lo tanto, deberás contar con una residencia (temporal o permanente) previamente aprobada.

Finalmente, ten en cuenta que todas las provincias y territorios regulan a los agentes hipotecarios. Por lo tanto, antes de solicitar una cotización de préstamos, es mejor contactar a un corredor y preguntarle si cuenta con licencia de trabajo en tu región.

¿Cómo puedo protegerme de las estafas de créditos hipotecarios?

Para asegurarte de que estás solicitando un préstamo con un prestamista confiable asegúrate de:

Revisar reseñas oficiales o publicaciones de blog.
Busca información detallada sobre los préstamos y servicios.
Ten en cuenta si el prestamista tiene una dirección física.
Busca reseñas en línea de cualquier prestamista con el que desees presentar una solicitud.
No aceptes ofertas de créditos hipotecarios que no fueron solicitadas.
Jamás proporciones información personal por teléfono.

¿Qué es un puntaje de crédito FICO?

Es un número de tres dígitos que está relacionado con tu actividad crediticia en Canadá. Por lo general, en este país un puntaje de crédito oscila entre 300 y 900. Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, mayores serán las posibilidades de obtener la aprobación para varios préstamos hipotecarios y otros productos crediticios.

En términos generales, una puntuación de 650 o más se considera buena y significa que tienes un riesgo de incumplimiento bajo; por lo tanto, eres mejor candidato para los préstamos hipotecarios.

¿Qué puntaje de crédito FICO necesito para obtener un crédito hipotecario?

El puntaje de crédito mínimo necesario para obtener la aprobación de una hipoteca es de 640 puntos. Aunque, también puedes obtener una aprobación si tu puntaje de crédito se encuentra entre 620 y 680.

Ten en cuenta que, el monto del préstamo requerido y el plazo de pago solicitado también influirán en el puntaje crediticio necesario para la aprobación de la hipoteca. Por ejemplo, un monto de préstamo más alto se consideraría un esfuerzo más arriesgado para los prestamistas, quienes, a su vez, pueden requerir un puntaje crediticio más elevado.

¿Qué hacer si un prestamista rechaza mi solicitud de hipoteca?

En Canadá un prestamista puede negarte una hipoteca incluso cuando no has comenzado el proceso de pre-aprobación. Casi siempre, antes de dar la aprobación, el prestamista verificará que la propiedad que deseas cumple con ciertos estándares.

Ahora bien, cada prestamista establece sus propias pautas y políticas de préstamos hipotecarios. De hecho, algunos de ellos pueden negarse a concederte una hipoteca si tienes un historial crediticio deficiente.

En algunos casos el prestamista puede rechazar tu solicitud, pero te dará otras opciones como:

Aprobación de un monto de hipoteca más bajo.
Tasa de interés más alta.
Requerirán que proporciones un pago inicial mayor.
Algunos prestamistas pueden pedir un co-firmante.

Lo que te mostramos anteriormente son algunas de las opciones más comunes que suelen dar los prestamistas cuando no aprueban una hipoteca. Sin embargo, siempre podrás volver atrás y buscar otras formas de financiamiento.

¿Cómo solicitar un crédito hipotecario en Canadá?

A continuación, te dejaremos información útil para que solicites un préstamo hipotecario en Canadá.

Requisitos para obtener una hipoteca

En la mayoría de los casos, algunos prestamistas son más flexibles que otros; al menos cuando se trata de los requisitos de solicitud. A continuación, te dejamos los requisitos básicos para que tu solicitud sea considerada y se abra camino a la pre-aprobación.

Ingreso estable. (Debes probar que facturas más de $20,000 al año).
Cuenta corriente activa.
Mayoría de edad.
Dirección canadiense válida.
Ciudadano canadiense (o residente permanente/temporal)
Puntaje de Crédito FICO (este punto varía según el tipo de préstamo que solicites).
Número de seguro social (DNI/pasaporte).
Comprobante de domicilio.
Identificación válida emitida por el gobierno.
Prueba de empleo.
Estados de cuenta bancarios. (Al menos de los movimientos más recientes de los últimos 3 meses).

Pasos a seguir para solicitar un préstamo hipotecario

Encuentra un prestamista. Antes de la reunión, verifica que es confiable y ten claras tus metas financieras para determinar cuánto dinero puedes gastar en tu hogar. Conoce tu puntaje de crédito e investiga sobre cómo mejorarlo.
Documentos necesarios. Asegúrate de tener todos los documentos que necesitas a la mano. Recuerda que, tu asesor financiero te solicitará diversos documentos para evaluar tu capacidad de endeudamiento. Estos incluyen comprobante de ingresos y documentos que muestren tu situación financiera (inversiones, RRSP, etc.)
Solicita la financiación hipotecaria. Bien sea online o en persona, haz la oferta a tu asesor y entrégale todos los documentos requeridos; incluido el comprobante de pago inicial e ingresos (extracto bancario).
Tasación de la propiedad. El siguiente paso es la tasación de la propiedad. En ocasiones, el Banco requerirá una tasación certificada, en cuyo caso se deben tener en cuenta los honorarios profesionales de tu asesor.
Finaliza la transacción. Una vez que tu asesor haya registrado la propiedad a tu nombre, debes firmar los documentos oficiales que son: Documento de compraventa, escritura de hipoteca y documentos fiscales. Luego, el Banco desembolsará los fondos al prestamista para proceder con el pago del vendedor.

Importante: Tu asesor financiero está en la obligación legal de ayudarte con cualquier cambio que desees realizar en tu hipoteca, como aumentar la cantidad o la frecuencia de tus pagos.

¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario en Canadá?

Al decidir solicitar un préstamo, es importante que siempre tengas en cuenta los costos asociados con él. Recuerda que, cualquier pago de una «tarifa inesperada» puede impactar considerablemente tus finanzas y la estabilidad de tu familia en Canadá. Sabemos que ser inmigrante es un proceso complejo y que la estabilidad se construye con el paso del tiempo. Así que, ten en cuenta lo siguiente:

Tasa de interés. Todos los prestamistas cobran intereses, este es el principal costo de los préstamos hipotecarios. Por lo general, las tasas de interés varían de un prestamista a otro, pero en Canadá, la tasa máxima que se puede cobrar es del 60%.
Pago inicial. Un pago inicial es una cuota de inicio que debes realizar al comprar un activo importante, como una casa o un automóvil. Suele ser un porcentaje del precio de compra del activo.
Pagos mensuales. La mayoría de los préstamos se reembolsan en cuotas distribuidas a lo largo del plazo del préstamo. Casi siempre, podrás elegir entre pagos mensuales, semanales o quincenales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas ofrecerán todas estas opciones.
Costo total de reembolso. La mayoría de los prestamistas le proporcionarán te informarán sobre el costo final de un préstamo. En algunos casos, valdrá más la pena terminar de pagar el préstamo de contado, antes que seguir con las cuotas mensuales.

Tarifas adicionales

Ahora bien, también existen «tarifas adicionales» que son cobradas según el tipo de préstamo que solicites, algunas de las tarifas más comunes son:

Cuota de administración.
Comisión de originación del préstamo.
Comisión de corretaje.
Tarifa de fondos insuficientes (NSF).
Cargo del pago atrasado.
Comisión por reembolso anticipado.

Importante: No importa si eres extranjero o ciudadano canadiense, todos los préstamos hipotecarios vienen con tarifas adicionales que debes pagar. Por lo tanto, siempre asegúrate de haber leído y comprendido tu contrato de préstamo hipotecario antes de firmarlo.

A continuación, te dejamos un ejemplo de cotización con 2 de los prestamistas más conocidos en Canadá.

Compañía	Características del Crédito	Precios y Tasas (CAD)*
ScotiaBank	Monto: 10,000 CAD Plazo: 10 años.	APR: 5,82% Interés: 3% Enganche: 20% Total a pagar: 11,587
RBC Royal Bank	Monto: 10,000 CAD Plazo: 10 años.	APR: 4,26 Interés: 2,44% Enganche: 10% Total a pagar: 11,470

Importante: Los precios que mostramos en esta tabla son aproximados y sirven como ejemplos de muestra. Por lo tanto, para conocer precios reales siempre será ideal que realices una cotización con la compañía hipotecaria de tu elección.

Consideraciones importantes:

El Monto de la hipoteca. Es el saldo original o esperado de tu préstamo.
Plazo en años. Es la cantidad de tiempo durante el cuál tendrás que reembolsar este préstamo.
Tasa de interés. Puede ser un monto fijo o variable. Ten en cuenta que, la tasa de interés es diferente de la Tasa de Porcentaje Anual (APR), que incluye otros gastos como el seguro hipotecario y la tarifa de originación.
**APR es normalmente más alta que la tasa de interés simple.
Esta cotización fue tomada como ejemplo de una solicitud en Toronto, Ontario.
El puntaje de crédito FICO utilizado para el ejemplo fue de 700 puntos.

Más información

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